Riester-Rente

Die Riester-Rente ist eine durch staatliche Zulagen und durch Sonderausgabenabzug geförderte, grundsätzlich privat finanzierte Rente in Deutschland. Die Förderung ist durch das Altersvermögensgesetz (AVmG) 2002 eingeführt worden und in {{#switch: juris

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Die Bezeichnung „Riester-Rente“ geht auf Walter Riester zurück, der als Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung die Förderung der freiwilligen Altersvorsorge durch eine Altersvorsorgezulage ausarbeiten ließ. Anlass dafür war die Reform der gesetzlichen Rentenversicherung 2000/2001, bei der das Nettorentenniveau des Eckrentners, eines idealtypischen sozialversicherungspflichtig Beschäftigten, der 45 Jahre lang Sozialversicherungsbeiträge eingezahlt hat, von 70 % auf 67 % reduziert worden war.

Für die Nutzung derart geförderter Altersvorsorgeverträge wird in vielen Publikationen das Verb „riestern“ verwendet.

Zulageberechtigte Personen

Anspruch auf Altersvorsorgezulage haben nachfolgend genannte, rentenversicherungspflichtige Personen ({{#switch: juris

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Unmittelbar zulageberechtigte Personen

• rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer,
• rentenversicherungspflichtige Selbständige (z. B. Handwerker – allerdings mit Befreiungsmöglichkeit gem. {{#switch: juris

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• Pflichtversicherte nach dem Gesetz über die Alterssicherung der Landwirte,
• Bezieher von Arbeitslosengeld (einschließlich berechtigter Bezieher von Arbeitslosengeld, deren Leistungen aufgrund der Anrechnung von Einkommen und/oder Vermögen ruhen),
• Bezieher von Krankengeld, Verletztengeld und Versorgungskrankengeld,
• Bürgergeld-Empfänger (wie auch Arbeitssuchende ohne Leistungsbezug) über {{#switch: juris

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• nicht erwerbsmäßig tätige Pflegepersonen (z. B. bei Pflege von Angehörigen im Haushalt),
• Empfänger von Besoldung nach dem Bundesbesoldungsgesetz oder einem Landesbesoldungsgesetz (Beamte, Richter, Berufs- und Zeitsoldaten; falls sie ohne Bezüge beurlaubt sind, haben sie nur dann Anspruch auf die Zulage, wenn sie eine Beschäftigung ausüben und die Versorgungsanwartschaft auf diese Tätigkeit erstreckt wurde),
• wer Bundesfreiwilligendienst oder freiwilligen Wehrdienst leistet
• geringfügig Beschäftigte, die sich nicht von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Rentenversicherung haben befreien lassen,
• Bezieher von Vorruhestandsgeld, sofern diese zuvor pflichtversichert waren,
• vollständig Erwerbsgeminderte oder Dienstunfähige,
• Kindererziehende (nachdem sie die Kindererziehungszeiten beantragt haben).

Mittelbar zulageberechtigte Personen

Ehegatten von unmittelbar Zulagenberechtigten erhalten ebenfalls Zulagen, wenn sie in einen eigenen Altersvorsorgevertrag mindestens 60 Euro pro Kalenderjahr einzahlen ({{#switch: buzer

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}}{{#if: 25||}}{{#if: BeitrRLUmsG||}} Abs. 1 des Gesetzes zur Umsetzung der Beitreibungsrichtlinie sowie zur Änderung steuerlicher Vorschriften ({{#invoke:Vorlage:BGBl|getbgbl|2011 I S. 2592|text={{{text}}}}})</ref><ref name="mittelbar60begr">Bundestagsdrucksache 17/6263 (PDF; 661 kB) Entwurf eines Gesetzes zur Umsetzung der Beitreibungsrichtlinie sowie zur Änderung steuerlicher Vorschriften vom 22. Juni 2011, Begründung zu Nummer 30 (§ 79 Satz 2) auf S. 61, drittletzte und vorletzte Zeile.</ref>). Voraussetzung ist, dass sie nicht selbst unmittelbar förderberechtigt sind, nicht dauernd vom Partner getrennt leben und beide ihren Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in der Europäischen Union oder dem Europäischen Wirtschaftsraum haben ({{#switch: juris

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Nicht zulageberechtigte Personen

Nicht anspruchsberechtigt sind:

• nicht rentenversicherungspflichtige Selbständige,
• Pflichtversicherte in Einrichtungen der berufsständischen Versorgung (Apotheker, Ärzte, Tierärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater und Architekten – sogenannte verkammerte Berufe), die von der gesetzlichen Versicherungspflicht (DRV) befreit sind,
• Seit 2013: Geringfügig Beschäftigte, die der Zahlung an die gesetzliche Rentenversicherung widersprochen haben (bis 2012 wenn sie den Arbeitgeberbeitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung nicht durch eigene Beiträge aufstockten)
• Altersrentner,
• Bezieher einer Rente wegen teilweise verminderter Erwerbsfähigkeit ohne rentenversicherungspflichtiges Beschäftigungsverhältnis
• Hausfrauen, Hausmänner (vgl. aber oben "Mittelbar zulageberechtigte Personen") und
• Studenten, die nicht rentenversicherungspflichtig sind.

Fördervoraussetzungen

Die Förderung kann nur für Beiträge zu zertifizierten Altersvorsorgeverträgen in Anspruch genommen werden. Der Zulagenberechtigte darf die angesparten Mittel vor der Auszahlungsphase nicht schädlich verwenden. Schädlich wäre die Verwendung, wenn der Deckungsstock planwidrig nicht für die Sicherung des Lebensstandards im Alter verwendet würde. Zudem ist mit Hilfe des Anbieters rechtzeitig ein Antrag zu stellen.

Zertifizierter Vertrag

Die Voraussetzungen für die Zertifizierung von Altersvorsorgeverträgen (durch das Bundeszentralamt für Steuern) sind gemäß Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz:

• Bei Auszahlungsbeginn muss mindestens die Summe der eingezahlten Beiträge (Eigenleistung + staatliche Zulage) garantiert werden,
• Leistungen dürfen frühestens ab 60. Lebensjahr (bei Vertragsabschluss ab 2012: 62. Lebensjahr) erbracht werden (Ausnahme: Berufsgruppen mit früherem Beginn der gesetzlichen Rentenversicherung, z. B. Piloten und Bergarbeiter),
• Die Leistung muss als lebenslange Rentenzahlung erfolgen, etwa als Leibrente oder Auszahlungsplan, der mit einer Leibrente vom 85. Lebensjahr an verbunden ist,
• Abschluss- und Vertriebskosten müssen auf mindestens fünf Jahre verteilt werden (teilweise Zillmerung),
• Der Versicherer hat Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten sowie den Stand des Altersvorsorgevermögens, die Beitragsmittelverwendung sowie Anlageaspekte der Kapitalanlage offenzulegen,
• Eine vierteljährliche Kündigungs- oder Ruhestellungsmöglichkeit muss eingeräumt sein,
• Laufende Beitragszahlung.

{{#invoke:Vorlage:Anker|f |errCat=Wikipedia:Vorlagenfehler/Vorlage:Anker |errHide=1}} Die gesetzlichen Vorgaben können erfüllt werden durch:

• Banksparpläne, die zu Rentenbeginn in Rentenversicherungen umgewandelt werden, über die die Auszahlungen erfolgen,
• klassische private Rentenversicherungen (gegebenenfalls mit zwingendem Ausschluss der Kapitaloption),
• Fondsgebundene Rentenversicherungen,
• Fondssparpläne,
• Einbezug in die betriebliche Altersversorgung gemäß {{#switch: buzer

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• Wohnriester-Darlehen und Bausparverträge.

Anbieter von Fondssparplänen und fondsgebundenen Rentenversicherungen müssen den Kapitalerhalt garantieren. Da sich die Garantie aufgrund der hohen Volatilität von Aktienfonds nicht darstellen lässt, verwenden Fondsgesellschaften und Versicherungen diversifizierte Anlagekonzepte; beigemischt werden zur Garantieabsicherung etwa Rentenfonds mit Schuldnern hoher Bonität, da diese sichere Renditen erwirtschaften. Der Aktienanteil in den Sparplänen wird dahin maximiert, dass die erwarteten sicheren Erträge aus Anleihen, mögliche Verluste an den Aktienmärkten bis zum Ende der Laufzeit auszugleichen verstehen. Da Lebensversicherer über eigene Grundsicherungsvermögen verfügen, ziehen sie statt Rentenfonds meist diesen zur Absicherung der versprochenen Kapitalgarantie heran.<ref>Riester-Rente: Wenn Aktienfonds sicher sein müssen</ref>

Angesparte Guthaben der Riester-Rente dürfen gemäß {{#switch: juris

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}}{{#if: 97||}}{{#if: estg||}} Satz 1 EStG weder auf einen Dritten übertragen werden, noch sind sie pfändbar, soweit die vom Schuldner erbrachten Altersvorsorgebeiträge durch staatliche Zulagen oder Sonderausgabenabzug gefördert werden und den Jahreshöchstbetrag nicht übersteigen.<ref>BGH, Urteil vom 16. November 2017, Az.: IX ZR 21/17</ref><ref>Bundesgerichtshof: Riesterverträge sind unpfändbar – oder teilweise bis ganz pfändbar. 30. November 2017</ref>

Keine schädliche Verwendung

Zulagen und Steuervorteile sind zurückzuzahlen, bei:

• Kündigung des Riester-Vertrages, es sei denn, das vorhandene Kapital wird auf einen anderen (anbieterunabhängigen) Tarif übertragen oder für eine selbst genutzte Wohnung (§ 92a EStG) verwendet.
• Tod des Anspruchsberechtigten vor Rentenbeginn; nur der Ehegatte kann, sofern er einen eigenen Riester-Vertrag hat oder zur Übertragung begründet, das vollständige Vertragsguthaben des Verstorbenen übernehmen.
• Verwendung der Mittel vor der planmäßigen Auszahlungsphase (Ausnahme: Verwendung für die selbst genutzte Wohnung im Sinne des § 92a EStG).
• Wegzug aus dem Europäischen Wirtschaftsraum (EWR)

Die Beitragsfreistellung des Vertrages hingegen ist unschädlich, wenn sie ohne die Auszahlung von Guthaben erfolgt.

Antrag

Der Riester-Sparer hat zwei Jahre Zeit, über den Anbieter die Zulage zu beantragen. Dazu müssen gegebenenfalls Kindererziehungszeiten oder Statuswechsel bei der gesetzlichen Rentenversicherung (rückwirkend) angezeigt werden. Zur Vereinfachung des Antragsverfahrens wurde der sogenannte Dauerzulagenantrag eingeführt. Dieser bevollmächtigt den Anbieter, Altersvorsorgezulage zu beantragen, ohne jährlich die Zustimmung des Versicherten einholen zu müssen. Empfänger von Besoldung und Amtsbezügen müssen die für die Besoldung zuständigen Stelle innerhalb von zwei Jahren nach Ende des Beitragsjahres zur Datenübermittlung an die Deutsche Rentenversicherung Bund ermächtigen. Fehlt die Einwilligung kann sich bei verheirateten Besoldungsempfängern ein mittelbarer Zulagenanspruch ergeben.<ref>Bundesfinanzhof vom 25. März 2015 X R 20/14</ref>

Höhe der Förderung

Die Förderung besteht aus der Altersvorsorgezulage (Grundzulage zuzüglich gegebenenfalls Kinderzulage(n)) und Sonderausgabenabzug gemäß {{#switch: juris

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}}{{#if: 10a||}}{{#if: estg||}} EStG. Nur wenn der Mindesteigenbeitrag eingezahlt wird, erhält der Sparer die Zulage(n) ungeschmälert. Wird der Mindesteigenbeitrag nicht erreicht, wird/werden die Zulage(n) im Verhältnis der geleisteten Beiträge zum Mindesteigenbeitrag gekürzt. Der Sonderausgabenabzug der Beiträge einschließlich Zulage(n) erfolgt, wenn die Steuerersparnis aus dem Sonderausgabenabzug den Zulagenanspruch übersteigt.

Mindesteigenbeitrag/Sockelbeitrag

Der Mindesteigenbeitrag ist der Betrag, der mindestens geleistet werden muss, um die ungekürzte Zulage zu erhalten. Er beträgt seit 2008 4 % der rentenversicherungspflichtigen Einnahmen des Vorjahres abzüglich Zulagenanspruch. Die Anpassung des Mindesteigenbetrages muss der Sparer selbst veranlassen.

Mindesteigenbeitrag…

Jahr<ref>{{#switch: buzer	juris={{#switch: estg 22.07.2009	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	bpersvg=§ 86	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	bukg=§ 86	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86]	86}}.html § 86] }}	EStG 22.07.2009}}_BE_!_{{#if:trim|86}} § 86]	EStG 22.07.2009}}_BW_!_{{#if:trim|86}} § 86]	hh=22.07.2009}}pP{{#if:trim|86}} § 86	mv=22.07.2009}}pP{{#if:trim|86}} § 86	ni=[15]	rlp	rlp=22.07.2009}}pP{{#if:trim|86}} § 86	EStG 22.07.2009}}_SH_!_{{#if:trim|86}} § 86]	EStG 22.07.2009}}_ST_!_{{#if:trim|86}} § 86]	EStG 22.07.2009}}_TH_!_{{#if:trim|86}} § 86]	sub|EStG 22.07.2009|1|3}}|Bay	EStG 22.07.2009}}-{{#if:trim|86}} § 86]	EStG 22.07.2009}}#{{#if:trim|86}} § 86]	EStG 22.07.2009}}.P{{#if:trim|86}}.htm § 86]	EStG 22.07.2009}}_HE_!_{{#if:trim|86}} § 86]	nw=§ 86	EStG 22.07.2009}}_SL.htm#{{#if:trim|EStG 22.07.2009}}_SL_P{{#if:trim|86}} § 86]	EStG 22.07.2009}}#p{{#if:trim|86}} § 86]	EStG 22.07.2009}}/{{#if:trim|86}}.html § 86]	86}} § 86]	RIS-B={{#if:	§ 86	86}}&SkipToDocumentPage=true § 86] }}	LrBgld	LrK	LrOO	LrSbg	LrT	LrNo	LrStmk	LrVbg	LrW={{#if:	buzer}}&Dokumentnummer= § 86]	buzer}}&Titel=EStG+22.07.2009&VonParagraf={{#if:trim|86}}&SkipToDocumentPage=true § 86] }}	LI={{#if:	86}} § 86]	§ 86] }}	leer=§ 86	#default=§ 86 }}{{#if: 86||}}{{#if: EStG 22.07.2009||}} Abs. 1 Satz 2 und {{#switch: buzer	juris={{#switch: estg 22.07.2009	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	bpersvg=§ 10a	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	bukg=§ 10a	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a] }}	EStG 22.07.2009}}_BE_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}_BW_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	hh=22.07.2009}}pP{{#if:trim|10a}} § 10a	mv=22.07.2009}}pP{{#if:trim|10a}} § 10a	ni=[16]	rlp	rlp=22.07.2009}}pP{{#if:trim|10a}} § 10a	EStG 22.07.2009}}_SH_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}_ST_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}_TH_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	sub|EStG 22.07.2009|1|3}}|Bay	EStG 22.07.2009}}-{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}#{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}.P{{#if:trim|10a}}.htm § 10a]	EStG 22.07.2009}}_HE_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	nw=§ 10a	EStG 22.07.2009}}_SL.htm#{{#if:trim|EStG 22.07.2009}}_SL_P{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}#p{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}/{{#if:trim|10a}}.html § 10a]	10a}} § 10a]	RIS-B={{#if:	§ 10a	10a}}&SkipToDocumentPage=true § 10a] }}	LrBgld	LrK	LrOO	LrSbg	LrT	LrNo	LrStmk	LrVbg	LrW={{#if:	buzer}}&Dokumentnummer= § 10a]	buzer}}&Titel=EStG+22.07.2009&VonParagraf={{#if:trim|10a}}&SkipToDocumentPage=true § 10a] }}	LI={{#if:	10a}} § 10a]	§ 10a] }}	leer=§ 10a	#default=§ 10a }}{{#if: 10a||}}{{#if: EStG 22.07.2009||}} Abs. 1 Satz 1 EStG in der bis 23. Juli 2009 geltenden Fassung</ref>	…vom rentenversicherungspflichtigen Einkommen des Vorjahres	…höchstens jedoch pro Jahr
2002 / 2003	1 %	0525 €
2004 / 2005	2 %	1.050 €
2006 / 2007	3 %	1.575 €
seit 2008	4 %	2.100 €

Der maximal erforderliche Mindesteigenbeitrag errechnet sich aus dem Höchstbetrag in Höhe von 2.100 Euro (seit 2008) vermindert um den individuellen Zulagenanspruch (Grundzulage/Kinderzulage).

Der Sockelbeitrag ist der Beitrag, der mindestens geleistet werden muss, um überhaupt eine Zulage zu erhalten ({{#switch: juris

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}}{{#if: 86||}}{{#if: estg||}} Abs. 1 Satz 4, 5 und Abs. 2).

Sockelbeitrag…

Jahr	…pro Arbeitnehmer und Jahr
	ohne Kind	ein Kind	zwei Kinder
2002–2004	45 €	38 €	30 €
seit 2005	60 €

Unmittelbar Zulagenberechtigte, deren Vorjahreseinkommen unter 1.500 € lag oder mittelbar Zulagenberechtigte müssen als Mindestbeitrag den Sockelbeitrag in Höhe von 60 € einzahlen ({{#switch: juris

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}}{{#if: 79||}}{{#if: estg||}} Satz 2 EStG in der ab 1. Januar 2012 geltenden Fassung).

Höhe der Grundzulage und Kinderzulage

Die Altersvorsorgezulage setzt sich aus der Grundzulage und Kinderzulage(n) zusammen:

Jahr<ref>{{#switch: buzer	juris={{#switch: estg 22.07.2009	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	bpersvg=§ 84	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	bukg=§ 84	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84]	84}}.html § 84] }}	EStG 22.07.2009}}_BE_!_{{#if:trim|84}} § 84]	EStG 22.07.2009}}_BW_!_{{#if:trim|84}} § 84]	hh=22.07.2009}}pP{{#if:trim|84}} § 84	mv=22.07.2009}}pP{{#if:trim|84}} § 84	ni=[19]	rlp	rlp=22.07.2009}}pP{{#if:trim|84}} § 84	EStG 22.07.2009}}_SH_!_{{#if:trim|84}} § 84]	EStG 22.07.2009}}_ST_!_{{#if:trim|84}} § 84]	EStG 22.07.2009}}_TH_!_{{#if:trim|84}} § 84]	sub|EStG 22.07.2009|1|3}}|Bay	EStG 22.07.2009}}-{{#if:trim|84}} § 84]	EStG 22.07.2009}}#{{#if:trim|84}} § 84]	EStG 22.07.2009}}.P{{#if:trim|84}}.htm § 84]	EStG 22.07.2009}}_HE_!_{{#if:trim|84}} § 84]	nw=§ 84	EStG 22.07.2009}}_SL.htm#{{#if:trim|EStG 22.07.2009}}_SL_P{{#if:trim|84}} § 84]	EStG 22.07.2009}}#p{{#if:trim|84}} § 84]	EStG 22.07.2009}}/{{#if:trim|84}}.html § 84]	84}} § 84]	RIS-B={{#if:	§ 84	84}}&SkipToDocumentPage=true § 84] }}	LrBgld	LrK	LrOO	LrSbg	LrT	LrNo	LrStmk	LrVbg	LrW={{#if:	buzer}}&Dokumentnummer= § 84]	buzer}}&Titel=EStG+22.07.2009&VonParagraf={{#if:trim|84}}&SkipToDocumentPage=true § 84] }}	LI={{#if:	84}} § 84]	§ 84] }}	leer=§ 84	#default=§ 84 }}{{#if: 84||}}{{#if: EStG 22.07.2009||}} Satz 1 und {{#switch: buzer	juris={{#switch: estg 22.07.2009	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	bpersvg=§ 85	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	bukg=§ 85	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85]	85}}.html § 85] }}	EStG 22.07.2009}}_BE_!_{{#if:trim|85}} § 85]	EStG 22.07.2009}}_BW_!_{{#if:trim|85}} § 85]	hh=22.07.2009}}pP{{#if:trim|85}} § 85	mv=22.07.2009}}pP{{#if:trim|85}} § 85	ni=[20]	rlp	rlp=22.07.2009}}pP{{#if:trim|85}} § 85	EStG 22.07.2009}}_SH_!_{{#if:trim|85}} § 85]	EStG 22.07.2009}}_ST_!_{{#if:trim|85}} § 85]	EStG 22.07.2009}}_TH_!_{{#if:trim|85}} § 85]	sub|EStG 22.07.2009|1|3}}|Bay	EStG 22.07.2009}}-{{#if:trim|85}} § 85]	EStG 22.07.2009}}#{{#if:trim|85}} § 85]	EStG 22.07.2009}}.P{{#if:trim|85}}.htm § 85]	EStG 22.07.2009}}_HE_!_{{#if:trim|85}} § 85]	nw=§ 85	EStG 22.07.2009}}_SL.htm#{{#if:trim|EStG 22.07.2009}}_SL_P{{#if:trim|85}} § 85]	EStG 22.07.2009}}#p{{#if:trim|85}} § 85]	EStG 22.07.2009}}/{{#if:trim|85}}.html § 85]	85}} § 85]	RIS-B={{#if:	§ 85	85}}&SkipToDocumentPage=true § 85] }}	LrBgld	LrK	LrOO	LrSbg	LrT	LrNo	LrStmk	LrVbg	LrW={{#if:	buzer}}&Dokumentnummer= § 85]	buzer}}&Titel=EStG+22.07.2009&VonParagraf={{#if:trim|85}}&SkipToDocumentPage=true § 85] }}	LI={{#if:	85}} § 85]	§ 85] }}	leer=§ 85	#default=§ 85 }}{{#if: 85||}}{{#if: EStG 22.07.2009||}} Abs. 1 Satz 1 EStG in der bis 23. Juli 2009 geltenden Fassung</ref>	Jährliche Grundzulage pro Person	Jährliche Kinderzulage pro Kind; geboren
	bis 31. Dez. 2007	ab 1. Jan. 2008
2002 / 2003	038 €	046 €
2004 / 2005	076 €	092 €
2006 / 2007	114 €	138 €
2008–2017	154 €	185 €	300 €
seit 2018	175 €<ref>{{#switch: buzer			juris=Art. 9	sub|BetrRSG |1|3}}|Bay	BetrRSG }}-{{#if:trim|9}} Art. 9]	hh	mv	rlp	st	th=_Art9.htm Art. 9	sh=Vorlage:Str replace+Artikel+9&psml=bsshoprod.psml&max=true Art. 9	revosax=.html#a9 Art. 9	dejure=/9.html Art. 9	RIS-B={{#if:	Art. 9	Art. 9 }}	LrBgld	LrK	LrOO	LrSbg	LrT	LrNo	LrStmk	LrVbg	LrW={{#if:	Art. 9	Art. 9 }}	ch=&article=9 Art. 9	buzer=Art. 9	leer=Art. 9	#default=Art. 9 }}{{#if: 9||}}{{#if: BetrRSG ||}} Nr. 9 Betriebsrentenstärkungsgesetz</ref>

Anspruch auf die Kinderzulage besteht für jedes Kind, für das im Kalenderjahr mindestens einen Monat lang Anspruch auf Kindergeld bestand. Sie steht dem Kindergeldempfänger zu, bei verheirateten Eltern der Mutter, auf Antrag dem Vater ({{#switch: juris

|juris={{#switch: estg
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Bei einem Ehepaar muss jeder Ehegatte einen eigenen Vertrag abschließen, um die Grundzulage zu erhalten ({{#switch: juris

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Berufseinsteiger-Bonus

Ein Riester-Sparer erhält im ersten Sparjahr eine um 200 EUR erhöhte Grundzulage, wenn er am 1. Januar des Jahres, in dem er den Vertrag abschließt, sein 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, unmittelbar zulagenberechtigt ist und nach dem 31. Dezember 1982 geboren ist ({{#switch: juris

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Steuerliche Berücksichtigung

Höchstmöglicher Sonderausgabenabzug<ref>{{#switch: buzer	juris={{#switch: estg 22.07.2009	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	bpersvg=§ 10a	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	bukg=§ 10a	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a]	10a}}.html § 10a] }}	EStG 22.07.2009}}_BE_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}_BW_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	hh=22.07.2009}}pP{{#if:trim|10a}} § 10a	mv=22.07.2009}}pP{{#if:trim|10a}} § 10a	ni=[24]	rlp	rlp=22.07.2009}}pP{{#if:trim|10a}} § 10a	EStG 22.07.2009}}_SH_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}_ST_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}_TH_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	sub|EStG 22.07.2009|1|3}}|Bay	EStG 22.07.2009}}-{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}#{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}.P{{#if:trim|10a}}.htm § 10a]	EStG 22.07.2009}}_HE_!_{{#if:trim|10a}} § 10a]	nw=§ 10a	EStG 22.07.2009}}_SL.htm#{{#if:trim|EStG 22.07.2009}}_SL_P{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}#p{{#if:trim|10a}} § 10a]	EStG 22.07.2009}}/{{#if:trim|10a}}.html § 10a]	10a}} § 10a]	RIS-B={{#if:	§ 10a	10a}}&SkipToDocumentPage=true § 10a] }}	LrBgld	LrK	LrOO	LrSbg	LrT	LrNo	LrStmk	LrVbg	LrW={{#if:	buzer}}&Dokumentnummer= § 10a]	buzer}}&Titel=EStG+22.07.2009&VonParagraf={{#if:trim|10a}}&SkipToDocumentPage=true § 10a] }}	LI={{#if:	10a}} § 10a]	§ 10a] }}	leer=§ 10a	#default=§ 10a }}{{#if: 10a||}}{{#if: EStG 22.07.2009||}} Abs. 1 Satz 1 EStG in der bis 23. Juli 2009 geltenden Fassung</ref>	pro Jahr
2002 / 2003	0525 €
2004 / 2005	1.050 €
2006 / 2007	1.575 €
seit 2008	2.100 €

Die geleisteten Beiträge samt Zulagen können als Sonderausgaben in der Einkommensteuererklärung berücksichtigt werden. Der Sonderausgabenabzug wird nur gewährt, wenn die Steuerersparnis durch den Sonderausgabenabzug größer ist als der Anspruch auf Zulage. Ist dies nicht der Fall, enthält der Erläuterungsteil zum Bescheid über die Einkommensteuer die Bemerkung: „Ein Sonderausgabenabzug der geltend gemachten Altersvorsorgebeträge ({{#switch: juris

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In der Auszahlungsphase ist die Riesterrente (grundsätzlich) nachgelagert zu versteuern. Da die Bemessungsgrundlage 100 % beträgt, greift der individuelle Steuersatz. Bezüglich der sozialversicherungsrechtlichen Behandlung der Riesterrente gilt seit 2018, dass die im Rahmen der Förderung als betriebliche Altersversorgung gewährten Auszahlungsleistungen einer KVdR- und PVdR-Verbeitragung nicht mehr unterfallen. Insoweit hat das Betriebsrentenstärkungsgesetz einen Missstand aufgehoben, der bis 2018 zur doppelten Verbeitragung aus Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen (Anwartschafts- und Rentenphase) geführt hatte.<ref>{{#if:|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|}}| |}}}}{{#if:|{{{autor}}}: }}{{#if:|{{#if:- Änderungen durch das Betriebsrentenstärkungsgesetz|[{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|archivURL|1={{#invoke:URLutil|getNormalized|1={{{archiv-url}}}}}}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel=- Änderungen durch das Betriebsrentenstärkungsgesetz}}]{{#if:| ({{{format}}})}}{{#if:| {{{titelerg}}}{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel={{{titelerg}}}}}}}}}|{{#if:http://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Standardartikel/Themen/Steuern/Weitere_Steuerthemen/Altersvorsorge/2017-08-21-Riester-Rente-wird-noch-attraktiver.html%7C{{#if:{{#invoke:TemplUtl%7Cfaculty%7C}}%7C{{#invoke:Vorlage:Internetquelle%7CTitelFormat%7Ctitel={{#invoke:WLink%7CgetEscapedTitle%7C1=- Änderungen durch das Betriebsrentenstärkungsgesetz}}}}|[{{#invoke:URLutil|getNormalized|1=http://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Standardartikel/Themen/Steuern/Weitere_Steuerthemen/Altersvorsorge/2017-08-21-Riester-Rente-wird-noch-attraktiver.html}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel={{#invoke:WLink|getEscapedTitle|1=- Änderungen durch das Betriebsrentenstärkungsgesetz}}}}]}}{{#if:| ({{{format}}}{{#if:BMF{{#if: 2017-12-05 | {{#if:{{#invoke:TemplUtl|faculty|}}||1}}}}

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Bei Verwendung für eine selbst genutzte Wohnung wird bei den Finanzämtern ein Wohnförderkonto geführt. Die Besteuerung erfolgt auf Grundlage dieses fiktiven Kontos.

Zuständigkeiten

Die mit der Förderung verbundenen Aufgaben wurden der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) mit Sitz in Brandenburg an der Havel übertragen. Die ZfA ist eine Verwaltungseinheit der Deutschen Rentenversicherung Bund und übernimmt die Berechnung, Kontrolle, Auszahlung und gegebenenfalls Rückforderung von Zulagen. Sie steht dazu im Kontakt mit den vertragsinvolvierten Finanzämtern, Anbietern, Besoldungsstellen und Familienkassen.

Der Riester-Sparer stellt den Zulagenantrag über das Unternehmen, bei dem er den Sparvertrag abgeschlossen hat. Dieses informiert in elektronischer Form die ZfA darüber. Vorgänge, wie beispielsweise die schädliche Verwendung von Zulagen, werden ebenfalls weitergegeben. Dies dient der Beschränkung des hohen bürokratischen Aufwands. Zu diesem Zweck hat die ZfA ein sogenanntes Kommunikationshandbuch veröffentlicht, in dem die technischen Modalitäten des Datenaustauschs festgelegt sind.<ref>{{#if:20130817034053

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       }}
  }}</ref>

Zeitliche Entwicklung und Summe der staatlichen Zulagen

Zahl der abgeschlossenen Riesterverträge<ref>Statistik zu den abgeschlossenen Verträgen in der zusätzlichen privaten Altersvorsorge („Riester-Rente“) in Deutschland – regelmäßig aktualisierte Information des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales – zuletzt abgerufen am 30. Juni 2019</ref>

Jahr	Riesterverträge Gesamt	davon Versicherungs- verträge	davon Bankspar- verträge	davon Investment- fondsverträge	davon Wohn-Riester/ Eigenheimrente	{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|}}| |}}}}{{#if:Edgar Kruse, Antje Scherbarth|Edgar Kruse, Antje Scherbarth: }}{{#if:|{{#if:Förderung der Riester-Rente durch Zulagen und Sonderausgabenabzug: Mehr als 10,8 Millionen geförderte Personen im Beitragsjahr 2011|[{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|archivURL|1={{#invoke:URLutil|getNormalized|1={{{archiv-url}}}}}}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel=Förderung der Riester-Rente durch Zulagen und Sonderausgabenabzug: Mehr als 10,8 Millionen geförderte Personen im Beitragsjahr 2011}}]{{#if:PDF| (PDF)}}{{#if:RV aktuell, Heft 3/2015| RV aktuell, Heft 3/2015{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel=RV aktuell, Heft 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Die Zahl der staatlich geförderten privaten Altersvorsorgeverträge ist im ersten Halbjahr 2023 um 209.000 beziehungsweise 1,3 Prozent auf 15,9 Millionen gesunken. ... Ruhend gestellte Policen beziehungsweise Sparverträge werden nicht zahlenmäßig ausgewiesen. Den Anteil schätzt das Ministerium auf „gut ein Fünftel bis knapp ein Viertel“.<ref>{{#if:|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|}}| |}}}}{{#if:Claus-Peter Meyer|Claus-Peter Meyer: }}{{#if:|{{#if:Wieder geben Hunderttausende ihre Riesterrente auf|[{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|archivURL|1={{#invoke:URLutil|getNormalized|1={{{archiv-url}}}}}}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel=Wieder geben Hunderttausende ihre Riesterrente auf}}]{{#if:| ({{{format}}})}}{{#if:| {{{titelerg}}}{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel={{{titelerg}}}}}}}}}|{{#if:https://www.versicherungsjournal.de/markt-und-politik/wieder-geben-hunderttausende-ihre-riesterrente-auf-149217.php%7C{{#if:{{#invoke:TemplUtl%7Cfaculty%7C}}%7C{{#invoke:Vorlage:Internetquelle%7CTitelFormat%7Ctitel={{#invoke:WLink%7CgetEscapedTitle%7C1=Wieder geben Hunderttausende ihre Riesterrente auf}}}}|[{{#invoke:URLutil|getNormalized|1=https://www.versicherungsjournal.de/markt-und-politik/wieder-geben-hunderttausende-ihre-riesterrente-auf-149217.php}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel={{#invoke:WLink|getEscapedTitle|1=Wieder geben Hunderttausende ihre Riesterrente auf}}}}]}}{{#if:| ({{{format}}}{{#if:VersicherungsJournal.de2023-11-10{{#if: 2023-11-13 | {{#if:{{#invoke:TemplUtl|faculty|}}||1}}}}

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Änderungen in der Riester-Rente

2005

Mit dem Alterseinkünftegesetz, in Kraft getreten am 1. Januar 2005, wurden die Zertifizierungskriterien von elf auf fünf reduziert. Die gesetzliche Maßnahme sollte der Vereinfachung der Riester-Rente dienen, um eine höhere Akzeptanz beim Bürger zu gewährleisten. Deren tatsächlicher Erfolg ist jedoch strittig. Parallel wurde die Provisionshaftzeit für Vermittler von zehn auf fünf Jahre verkürzt, damit auch für sie ein Anreizsystem geschaffen. Das Gesetz regelte außerdem, dass für 30 % des Altersvorsorgevermögens ein Kapitalwahlrecht eingeräumt wird, also nur noch 70 % zu verrenten sind. Bei einer vollständigen Kapitalauszahlung, die als schädliche Verwendung betrachtet wird, tritt die Rückzahlung aller Förderungen. Ferner braucht der Versicherte die Zulage nicht mehr jedes Jahr erneut zu beantragen, sofern er dem Anbieter eine entsprechende Vollmacht erteilt hat (Dauerzulagenantrag).

2006

Mit dem Alterseinkünftegesetz wurden (gemäß einer EU-Richtlinie) für ab 2006 angebotene Verträge Unisex-Tarife eingeführt. Hierbei erhalten Frauen und Männer (geschlechtsunabhängige Risikobewertung) bei gleichem Beitrag gleiche Leistungen. Da die Prognose der Lebenserwartung bisher auch das Geschlecht einbezog und Frauen statistisch länger leben, verringern Unisex-Tarife mit ihrer Mischkalkulation die Höhe der Auszahlungen für Männer. Seit 1. Januar 2006 zahlen Männer bei Neuabschlüssen für gleiche Rentenleistungen etwa 6,5 % höhere Beiträge.

2008

Wer mit einer Riester-Rentenversicherung, einem Bank- oder Fondssparplan fürs Alter spart, kann das angesparte Kapital ab sofort auch für den Bau oder Kauf einer Immobilie, die Entschuldung oder den Erwerb von Anteilen an Wohnungsgenossenschaften einsetzen. Auch Einzahlungen auf Bausparverträge sind jetzt förderfähig. Außerdem gibt es die Riester-Zulagen für Tilgungsleistungen auf Wohnungsbaukredite. Voraussetzung ist jeweils, dass die Immobilie selbst genutzt wird (Änderung der {{#switch: buzer

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}}{{#if: 92a||}}{{#if: EStG 31.07.2008||}} EStG infolge der Abschaffung der Eigenheimzulage; siehe Eigenheimrente).

Für ab 2008 geborene Kinder wurde die Riester-Zulage auf 300 Euro erhöht (Änderung des {{#switch: buzer

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}}{{#if: 85||}}{{#if: EStG 31.12.2007||}} EStG). Zusätzlich gibt es eine Extraprämie von 200 Euro für Berufseinsteiger, die bis zum 25. Lebensjahr einen Vertrag abschließen (Änderung des {{#switch: buzer

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}}{{#if: 84||}}{{#if: EStG 31.07.2008||}} EStG). Für Kinder, die bis einschließlich 2007 geboren wurden, bleibt es bei der bislang im Gesetz festgelegten Zulage von 185 Euro.

2010

Mit dem Gesetz zur Umsetzung steuerlicher EU-Vorgaben sowie zur Änderung steuerlicher Vorschriften vom 8. April 2010 wurde bestimmt: Wohnt jemand in Deutschland, arbeitet aber im Ausland, so besteht weiterhin unmittelbare Zulagenberechtigung, wenn die ausländische Pflicht zur Einzahlung in eine gesetzliche Rentenversicherung vor dem 1. Januar 2010 begründet wurde und der Riester-Vertrag bereits vor dem 1. Januar 2010 abgeschlossen wurde (Änderung der {{#switch: buzer

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}}{{#if: 52||}}{{#if: EStG 14.04.2010||}} Abs. 24c EStG).

Die Förderung bleibt auch im Falle eines Wegzugs ins EU/EWR-Ausland erhalten. Auch die Finanzierung einer Wohnung oder selbstgenutzten Immobilie durch das geförderte Altersvorsorgevermögen wird im EU/EWR-Ausland möglich (Änderung des {{#switch: buzer

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}}{{#if: 92a||}}{{#if: EStG 14.04.2010||}} EStG).

2012

Mit Beginn des Jahres 2012 sank der Höchstrechnungszins für Neuabschlüsse von Riester-Verträgen von 2,25 auf 1,75 Prozent (Änderung des {{#switch: buzer

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}}{{#if: 2||}}{{#if: DeckRV 31.12.2011||}} der Deckungsrückstellungsverordnung). Die Reduzierung wurde vom BMF in Kooperation mit dem GDV beschlossen. Ehegatte von unmittelbar Zulagenberechtigten erhalten Zulagen, wenn sie selbst zwar nur mittelbar berechtigt sind, aber einen pflichtversicherten Ehegatten haben und in den eigenen Altersvorsorgevertrag mindestens 60 Euro pro Kalenderjahr einzahlen (Änderung des {{#switch: buzer

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}}{{#if: 79||}}{{#if: estg 31.12.2011||}} Satz 2 EStG).

2013

Im Rahmen des Altersvorsorge-Verbesserungsgesetzes werden im Wesentlichen vier Änderungen an der Riester-Rente vorgenommen.<ref>bundesfinanzministerium.de</ref>

1. Es wird ein einheitliches Produktinformationsblatt eingeführt, das wesentliche Kennzahlen zur Ertragserwartung und zu den enthaltenen Kosten ausweist (Neufassung des {{#switch: buzer

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}}{{#if: 7||}}{{#if: AltZertG 30.06.2013||}} AltZertG).

1. Beim Anbieterwechsel erhält der alte Anbieter maximal 150 € Wechselkosten. Der neue Anbieter darf Abschluss- und Vertriebskosten nur auf bis zu 50 % des übertragenen Kapitals anrechnen (Änderung des {{#switch: buzer

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}}{{#if: 1||}}{{#if: AltZertG 30.06.2013||}} Abs. 1 AltZertG).

1. Bei Wohn-Riesterverträgen darf bereits im Ansparzeitraum Kapital entnommen werden, ohne dass dies förderschädlich wäre. Auch dürfen bestimmte Modernisierungen finanziert werden (Änderung des {{#switch: buzer

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}}{{#if: 92a||}}{{#if: EStG 30.06.2013||}} EStG).

1. Die Möglichkeit, mittels Riester-Vertrag auch Berufsunfähigkeitsrisiken abzusichern, wird ausgeweitet (Einfügung eines {{#switch: buzer

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|buzer=§ 2
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|LrBgld
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 |§ 2
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 |§ 2
 |§ 2]
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||leer=§ 2
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}}{{#if: 2||}}{{#if: AltZertG 30.06.2013||}} Abs. 1a AltZertG in Verbindung mit Änderung des {{#switch: buzer

|juris={{#switch: estg 30.06.2013
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2018

Im Rahmen des Betriebsrentenstärkungsgesetzes wurde die Grundzulage ab 1. Januar 2018 von 154 € auf 175 € erhöht ({{#switch: juris

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}}{{#if: 84||}}{{#if: estg||}} Satz 1 EStG).

Eine sozialversicherungsrechtliche Besserstellung ergibt sich außerdem bei der riestergeförderten betrieblichen Altersversorgung, denn die viel kritisierte Doppelverbeitragung entfällt. Wie bei privat abgeschlossenen Riesterverträgen, werden die Sozialversicherungsbeiträge während der Ansparphase abgeführt; die Pflicht zur Entrichtung von KVdR-/PVdR-Beiträgen fällt in der Rentenphase nicht mehr an.

2022

Im April 2021 wurde vom Finanzministerium unter Bundesfinanzminister Olaf Scholz eine Änderung des Versicherungsaufsichtsgesetzes verabschiedet, die den Höchstrechnungszins der Lebensversicherung zum Stichtag 1. Januar 2022 von 0,9 auf 0,25 Prozent absenkte.<ref>{{#if:|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|}}| |}}}}{{#if:|{{{autor}}}: }}{{#if:|{{#if:Höchstrechnungszins: 0,25 Prozent sind nun offiziell|[{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|archivURL|1={{#invoke:URLutil|getNormalized|1={{{archiv-url}}}}}}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel=Höchstrechnungszins: 0,25 Prozent sind nun offiziell}}]{{#if:| ({{{format}}})}}{{#if:| {{{titelerg}}}{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel={{{titelerg}}}}}}}}}|{{#if:https://www.procontra-online.de/artikel/date/2021/04/hoechstrechnungszins-025-prozent-sind-nun-offiziell/%7C{{#if:{{#invoke:TemplUtl%7Cfaculty%7C}}%7C{{#invoke:Vorlage:Internetquelle%7CTitelFormat%7Ctitel={{#invoke:WLink%7CgetEscapedTitle%7C1=Höchstrechnungszins: 0,25 Prozent sind nun offiziell}}}}|[{{#invoke:URLutil|getNormalized|1=https://www.procontra-online.de/artikel/date/2021/04/hoechstrechnungszins-025-prozent-sind-nun-offiziell/}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel={{#invoke:WLink|getEscapedTitle|1=Höchstrechnungszins: 0,25 Prozent sind nun offiziell}}}}]}}{{#if:| ({{{format}}}{{#if:Pro&Contra online{{#if: 2021-09-11 | {{#if:{{#invoke:TemplUtl|faculty|}}||1}}}}

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Kritik

Am Konzept der Riester-Rente wurde vielfältige Kritik geübt. Das DIW Berlin forderte 2010 eine systematische Überprüfung der Riesterrente und kritisierte, dass harte Fakten fehlten.<ref>Zehn Jahre Riesterrente: „Erfolgsmeldungen im luftleeren Raum“. DIW Pressemitteilung vom 24. Februar 2010.</ref>

Ein häufiger Kritikpunkt ist die zu hohe Komplexität.<ref>Riester-Renten Reise ins Labyrinth, oekotest.de, 27. Mai 2011</ref> Laut einer Untersuchung von Ökotest im Jahre 2011 lagen bei manchen Anbietern die Gebühren über den staatlichen Zulagen.<ref>Altersvorsorge: Riester-Rente Wer blickt da noch durch?, sueddeutsche.de, 29. Mai 2011</ref>

Eine Gruppe von Ökonomen stellte im Dezember 2007 in einer Studie<ref>Erhöht die Riester-Förderung die Sparneigung von Geringverdienern? (PDF; 369 kB)</ref> fest, dass es noch offen sei, ob die Subventionen der Versicherungsanbieter durch die Riester-Förderung „einen schweren Verstoß gegen die marktwirtschaftliche Ordnung“ darstellen. Die Studie ergab, dass ein Einfluss der Riester-Förderung auf die Sparneigung der Haushalte mit unterdurchschnittlichem Einkommen nicht existent oder sehr klein sei. Die vielen im Beobachtungszeitraum abgeschlossenen Riester-Verträge seien nur scheinbar ein Erfolg, die Ergebnisse deuteten auf Umschichtungen aus anderen Sparformen und damit starke Mitnahmeeffekte hin.

Die Riester-Rente lohne sich nicht für Geringverdiener und für Personen, die längere Zeit beschäftigungslos waren und kann sogar ein Verlustgeschäft sein. Häufig ist die Riester-Zulage kein "Geschenk" des Staates.<ref>{{#invoke:Vorlage:Literatur|f}}{{#if:

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Im Jahr 2000 kritisierte der Vorsitzende des Sozialbeirats, Winfried Schmähl, das Konzept. Bundesminister Riester ersetzte ihn daraufhin durch Bert Rürup. Schmähl sagt, zwar seien "angebliche Interessen der jungen Generation" in den Mittelpunkt der Diskussion gestellt worden, jedoch wollte man "damals der privaten Vorsorge und damit den Interessen der Finanzwirtschaft zum Durchbruch verhelfen." Von Anfang an sei es mehr "um die Interessen der Arbeitgeber an niedrigen Beitragssätzen und der Finanzwirtschaft an einem neuen Geschäftsfeld" gegangen.<ref>Holger Balodis und Dagmar Hühne: Die große Rentenlüge. Warum eine gute und bezahlbare Alterssicherung für alle möglich ist. Westend Verlag, Frankfurt/Main 2017, S. 21.</ref> Der frühere Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung Norbert Blüm kritisierte 2008 in einem Leserbrief an den Bonner General-Anzeiger, dass die Riester-Rente keine Antwort auf die Alterssicherheit jener habe, die sich keine Riester-Rente leisten können. Es bestehe die Gefahr, dass Geringverdiener „diese später auf die Grundrente“ angerechnet bekämen, wodurch "diese Riester-Rentner für den Staatshaushalt gespart" hätten. Die 13 Milliarden Euro Förderung, mit der der Bund die private Altersvorsorge fördere, komme "Allianz & Co." zugute. Verglichen mit der konventionellen Rentenversicherung betonte er, dass weltweit betrachtet kapitalgedeckte Rentenversicherungen großen Problemen ausgesetzt seien. Die konventionelle Rentenversicherung hingegen habe "zwei Weltkriege, Inflation und Währungsreform" überlebt und die "Deutsche Einheit sozialpolitisch geschultert". Dazu sei nur die alte Rentenversicherung in der Lage.<ref>Lothar Weisser: Triebe, Tricks & Täuschungen – Ihr Geld im Griff der Finanzindustrie, Berlin 2014, ISBN 978-3-8442-8926-8, S. 195</ref>

Nach Musterrechnungen von Klaus Jaeger, emeritierter Professor für Wirtschaftstheorie an der FU Berlin, bekommt ein 30-jähriger Mann erst ab 92 Jahren eingezahlte Beträge samt Zinsen zurück. Jedoch besteht laut Statistischem Bundesamt nur eine Lebenserwartung von 78 Jahren (Stand 2009).<ref>{{#if:2022-12-19|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|}}| |}}}}{{#if:|{{{autor}}}: }}{{#if:https://web.archive.org/web/20221219033102/https://www.wiwo.de/finanzen/vorsorge/staatlich-gefoerderte-altersvorsorge-die-riester-luege/5210054.html%7C{{#if:Die Riester-Lüge|[{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|archivURL|1={{#invoke:URLutil|getNormalized|1=https://web.archive.org/web/20221219033102/https://www.wiwo.de/finanzen/vorsorge/staatlich-gefoerderte-altersvorsorge-die-riester-luege/5210054.html}}}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel=Die Riester-Lüge}}]{{#if:| ({{{format}}})}}{{#if:| {{{titelerg}}}{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel={{{titelerg}}}}}}}}}|{{#if:http://www.wiwo.de/finanzen/die-riester-luege-403903%7C{{#if:{{#invoke:TemplUtl%7Cfaculty%7C}}%7C{{#invoke:Vorlage:Internetquelle%7CTitelFormat%7Ctitel={{#invoke:WLink%7CgetEscapedTitle%7C1=Die Riester-Lüge}}}}|[{{#invoke:URLutil|getNormalized|1=http://www.wiwo.de/finanzen/die-riester-luege-403903}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel={{#invoke:WLink|getEscapedTitle|1=Die Riester-Lüge}}}}]}}{{#if:| ({{{format}}}{{#if:Wirtschaftswoche2009-07-28https://web.archive.org/web/20221219033102/https://www.wiwo.de/finanzen/vorsorge/staatlich-gefoerderte-altersvorsorge-die-riester-luege/5210054.html{{#if: 2022-12-19 | {{#if:{{#invoke:TemplUtl|faculty|}}||1}}}}

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    | {{#if:  || }}Vorlage:Webarchiv/Wartung/Parameter{{#invoke:TemplUtl|failure| Fehler bei Vorlage:Webarchiv: Genau einer der Parameter 'wayback', 'webciteID', 'archive-today', 'archive-is' oder 'archiv-url' muss angegeben werden.|1}}
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        | web.archive.org = 
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        | webcitation.org = 
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            }} 
       }}
  }}</ref>

Bei den meisten Riester-Verträgen ist absehbar, dass sie Versicherten Verluste bescheren, weil die Kaufkraft der garantierten Leistungen unterhalb der eingezahlten Beiträge liegen wird, so Studien des DIW und des Bundes der Versicherten (BdV). Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) entgegnete zwar, dass eine 36-jährige Ehefrau mit 45.000 Euro Bruttoeinkommen und zwei Kindern schon ab 73 Jahren die Rentabilitätsschwelle erreiche. In "einem Teil der Fallrechnung" würden in der Studie nur die Garantieverzinsung, nicht aber die Überschüsse berücksichtigt.<ref>{{#if:|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|}}| |}}}}{{#if:|{{{autor}}}: }}{{#if:|{{#if:Kritik an der Riester-Rente: Rendite und Rentabilität im Check|[{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|archivURL|1={{#invoke:URLutil|getNormalized|1={{{archiv-url}}}}}}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel=Kritik an der Riester-Rente: Rendite und Rentabilität im Check}}]{{#if:| ({{{format}}})}}{{#if:| {{{titelerg}}}{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel={{{titelerg}}}}}}}}}|{{#if:https://www.finanzrechner.org/geldanlage-rechner/riester-rechner/#kritik-an-der-riester-rente-rendite-und-rentabilitaet-im-check%7C{{#if:{{#invoke:TemplUtl%7Cfaculty%7C}}%7C{{#invoke:Vorlage:Internetquelle%7CTitelFormat%7Ctitel={{#invoke:WLink%7CgetEscapedTitle%7C1=Kritik an der Riester-Rente: Rendite und Rentabilität im Check}}}}|[{{#invoke:URLutil|getNormalized|1=https://www.finanzrechner.org/geldanlage-rechner/riester-rechner/#kritik-an-der-riester-rente-rendite-und-rentabilitaet-im-check}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel={{#invoke:WLink|getEscapedTitle|1=Kritik an der Riester-Rente: Rendite und Rentabilität im Check}}}}]}}{{#if:| ({{{format}}}{{#if:{{#if: 2020-03-21 | {{#if:{{#invoke:TemplUtl|faculty|}}||1}}}}

          | )
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              | )}}}}}}{{#if:| {{{titelerg}}}{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel={{{titelerg}}}}}}}}}}}{{#if:https://www.finanzrechner.org/geldanlage-rechner/riester-rechner/#kritik-an-der-riester-rente-rendite-und-rentabilitaet-im-check%7C{{#if:{{#invoke:URLutil%7CisResourceURL%7C1=https://www.finanzrechner.org/geldanlage-rechner/riester-rechner/#kritik-an-der-riester-rente-rendite-und-rentabilitaet-im-check}}%7C%7C}}}}{{#if:Kritik an der Riester-Rente: Rendite und Rentabilität im Check|{{#if:{{#invoke:WLink|isValidLinktext|1=Kritik an der Riester-Rente: Rendite und Rentabilität im Check|lines=0}}||}}}}{{#if: | In: {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel={{{werk}}}}}}}{{#if: | {{{hrsg}}}{{#if: |,|{{#if: 2020-03-21 | {{#if:{{#invoke:TemplUtl|faculty|}}|;|,}}}}}}}}{{#if: | {{#if:{{#invoke:DateTime|format|{{{datum}}}|noerror=1}}
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      | {{#ifeq: 20111127060801 | *
    | Vorlage:Webarchiv/Wartung/Stern{{#if: Der STERN online, 23. November 2011 | {{#invoke:WLink|getEscapedTitle|Der STERN online, 23. November 2011}} | {{#invoke:Webarchiv|getdomain|http://www.stern.de/wirtschaft/geld/magere-rendite-bei-riester-rente-alt-werden-ist-pflicht-1754391-print.html}} }} (Archivversionen)
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  }}</ref> Die Kritik an der Riester-Rente richtet sich auch häufig gegen die teils undurchsichtigen Vertragsbedingungen. Mehrere Gericht entschieden, dass Klauseln oder Allgemeine Geschäftsbedingungen von Riesterverträgen intransparent, fehlerhaft oder missverständlich waren.<ref>{{#if:20130608025310
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  }}</ref>

Klaus Müller, Bundesvorsitzender der Verbraucherzentrale Bundesverband, erklärte 2018 gegenüber der Märkischen Oderzeitung, dass die Riester-Rente zwar gut gemeint gewesen, aber grottenschlecht gemacht worden sei. Die Erwartung, dass sie eine signifikante Rendite abwerfe, sei nicht erfüllt worden. Die Finanzdienstleister hätten nachweislich viele Produkte unter dem Namen "Riester" verkauft, die schlicht zu teuer waren. Zudem habe man versäumt, die Privatvorsorge obligatorisch zu machen, so dass teurere Vertriebskosten die magere Rendite zusätzlich schmälern. Der Vertrieb auf Provisionsbasis schuf bei Versicherungsvertretern Anreize, Kunden nicht das für seine Bedürfnisse beste, sondern das für Vertriebler provisionsträchtigste Produkt zu verkaufen. Riesterprodukte seien für den Verbraucher kompliziert, häufig zu unflexibel und zu teuer. Es wäre fairer, wenn die Subventionen in die Taschen der Verbraucher fließen und nicht in die der Banken und Versicherungen. Es sei zu fragen, ob staatliche Zuschüsse überhaupt sinnvoll seien oder nicht besser die gesetzliche Rentenversicherung stabilisieren sollten.<ref>{{#if:|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|}}| |}}}}{{#if:|{{{autor}}}: }}{{#if:https://web.archive.org/web/20211205123913/https://www.moz.de/nachrichten/wirtschaft/riester-rente-_grottenschlecht-gemacht_-49057514.html%7C{{#if:„Grottenschlecht gemacht“|[{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|archivURL|1={{#invoke:URLutil|getNormalized|1=https://web.archive.org/web/20211205123913/https://www.moz.de/nachrichten/wirtschaft/riester-rente-_grottenschlecht-gemacht_-49057514.html}}}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel=„Grottenschlecht gemacht“}}]{{#if:| ({{{format}}})}}{{#if:| {{{titelerg}}}{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel={{{titelerg}}}}}}}}}|{{#if:https://www.moz.de/nachrichten/wirtschaft/riester-rente-_grottenschlecht-gemacht_-49057514.html%7C{{#if:{{#invoke:TemplUtl%7Cfaculty%7C}}%7C{{#invoke:Vorlage:Internetquelle%7CTitelFormat%7Ctitel={{#invoke:WLink%7CgetEscapedTitle%7C1=„Grottenschlecht gemacht“}}}}|[{{#invoke:URLutil|getNormalized|1=https://www.moz.de/nachrichten/wirtschaft/riester-rente-_grottenschlecht-gemacht_-49057514.html}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel={{#invoke:WLink|getEscapedTitle|1=„Grottenschlecht gemacht“}}}}]}}{{#if:| ({{{format}}}{{#if:Märkische Oderzeitung2018-08-27https://web.archive.org/web/20211205123913/https://www.moz.de/nachrichten/wirtschaft/riester-rente-_grottenschlecht-gemacht_-49057514.html{{#if: 2022-09-23 | {{#if:{{#invoke:TemplUtl|faculty|}}||1}}}}

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Riester-Sparer, die zulagenbedingt ihre Beiträge senken oder wieder erhöhen, zahlen häufig doppelt Abschluss- und Vertriebskosten. Das ergab eine im September 2019 veröffentlichten Umfrage<ref>{{#if:|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|}}| |}}}}{{#if:Martin Oetzmann|Martin Oetzmann: }}{{#if:|{{#if:Doppelte Abschluss-und Vertriebskosten bei Riester-Rentenversicherungen|[{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|archivURL|1={{#invoke:URLutil|getNormalized|1={{{archiv-url}}}}}}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel=Doppelte Abschluss-und Vertriebskosten bei Riester-Rentenversicherungen}}]{{#if:| ({{{format}}})}}{{#if:| {{{titelerg}}}{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel={{{titelerg}}}}}}}}}|{{#if:https://www.marktwaechter.de/finanzen/marktbeobachtung/doppelte-abschluss-und-vertriebskosten-bei-riester-rentenversicherungen%7C{{#if:{{#invoke:TemplUtl%7Cfaculty%7C}}%7C{{#invoke:Vorlage:Internetquelle%7CTitelFormat%7Ctitel={{#invoke:WLink%7CgetEscapedTitle%7C1=Doppelte Abschluss-und Vertriebskosten bei Riester-Rentenversicherungen}}}}|[{{#invoke:URLutil|getNormalized|1=https://www.marktwaechter.de/finanzen/marktbeobachtung/doppelte-abschluss-und-vertriebskosten-bei-riester-rentenversicherungen}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel={{#invoke:WLink|getEscapedTitle|1=Doppelte Abschluss-und Vertriebskosten bei Riester-Rentenversicherungen}}}}]}}{{#if:| ({{{format}}}{{#if:2019-09-16{{#if: 2019-09-19 | {{#if:{{#invoke:TemplUtl|faculty|}}||1}}}}

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Eine Verbraucherallianz (Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv), Bund der Versicherten und Bürgerbewegung Finanzwende) fordert 2021 ein Ende der Riester-Rente: „Die Riester-Rente wurde zwanzig Jahre lang reformiert. Mittlerweile ist klar, sie ist nicht reformierbar.“ Sie plädieren für einen Neustart der privaten Altersvorsorge. Die Riester-Rente sei teuer und unrentabel.<ref>Verbraucherallianz fordert Ende der Riester-Rente. FAZ.net, 11. Mai 2021</ref>
Diese vielfältigen Kritikpunkte führten zum Entwurf einer Alternativversorgung, die ab dem 1. Januar 2027 an den Start gehen soll, ein gestaffelt gefördertes Altersvorsorgedepot.<ref>Nachfolger der Riester-Rente: Was sich bei der privaten Altersvorsorge ändert (tagesschau.de, 24. März 2026), abgerufen am 28. März 2026.</ref>

Siehe auch

• Rürup-Rente

Literatur

• Katharina Henrich: Riester. Das bringt die staatlich geförderte Altersvorsorge, Stiftung Warentest, Berlin 2012, ISBN 978-3-86851-330-1.
• Thomas Ferdinand: Geld- und Wohn-Riester als Instrumente staatlicher Altersvorsorgeförderung: Ziele, Wirkungsanalysen, Verbesserungsvorschläge. Hrsg. Michael Lister, Heinz Rehkugler, Marco Wölfle. Steinbeis-Edition, Stuttgart 2016 (zugleich: Dissertation, Steinbeis-Hochschule Berlin, 2016), ISBN 978-3-95663-088-0.
• Wolfgang Wehowsky, Harald Rihm: Praxis der gesetzlichen Rente. Der Experten-Ratgeber in allen Rentenfragen und zur Altersvorsorge (einschließlich Riester-Rente, Rürup-Rente und Rentenbesteuerung) 4. Aufl., Expert-Verlag, Renningen 2015, ISBN 978-3-8169-3286-4.

Weblinks

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• Informationen für Anleger von der zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) bei der Deutschen Rentenversicherung Bund – der zuständigen staatliche Stelle
• Informationen für Anbieter von der zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) bei der Deutschen Rentenversicherung Bund – der zuständigen staatliche Stelle
• Vertragsverletzungsverfahren der EU-Kommission gegen die Bundesrepublik wegen Europarechtsverstößen bei der Riesterrente: – ein Beitrag aus arbeitsrechtlicher Sicht und Verweis auf die Quellen.
• WISO-Doku, 9. August 2021: Reich an Kosten, arm an Rendite: Bilanz nach 20 Jahren. Aktuelle Beispiele zeigen, wie Riester für viele zur Kostenfalle wurde
• Bund der Versicherten: Infoblatt zu Riester

Einzelnachweise

<references />

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